クレジットカードのない人の与信枠を、QR決済の加盟店で使えるように

決済基盤の PayMongo と融資の Skyro が提携した。Skyroの与信枠を持つ人が、PayMongoの加盟店でQR Phを使って支払えるようにする。

PayMongoの最高経営責任者 Elmer「ジョジョ」Malolos 氏の説明が、この提携の構造をそのまま表している。

「Skyroは与信を作った。我々は、それを使える場所と、お金を動かす線路の両方を作った」

クレジットカードも信用履歴も要らない

Skyroが提供しているのは、日常の支出向けに繰り返し使えるデジタルの与信枠である。必要なのは 政府発行の身分証1枚で、既存のクレジットカードや銀行の信用履歴は要らない。

同社はフィリピンで 200万件を超える商品ローンを実行してきた。データ分析と、申し込みから完結するデジタルの手続きで、正式な信用履歴のない層に届けている。

つまりこの提携は、次の2つを繋いだことになる。

	持っているもの
Skyro	クレジットカードを持たない人の 与信枠
PayMongo	その枠を 使える場所（加盟店） と、お金を動かす仕組み

Malolos氏はこう続けた。「貸し手やフィンテックは、融資の一連の流れのなかでお金を運ぶ決済の基盤を求めて我々のところへ来ることが増えている。自分たちで決済の線路をいちいち作らずに、自社の商品に集中できるからだ。この提携がやるのは、すでにPayMongoで動いている何千ものフィリピンの加盟店の前に、Skyroの与信枠を置くことだ。我々はその事業者に、実際に買える客を渡している」

加盟店の側に 追加の端末も、連携作業も、登録のやり直しも要らないとされている。

PayMongoの決済は、1年でQRに置き換わった

この提携が成り立つ前提として、PayMongoの決済手段の構成が大きく変わっている。

56%

21%

19%

4%

• QR Ph2025年は16%
• 電子ウォレット
• カード
• オンライン銀行その他を含む

PayMongoの自社データ。QR Phは中央銀行が定めた統一QR規格。

上半期の決済額の 55%がQR Ph で、2025年の16%から3倍以上になった。電子ウォレット（21%）、カード（19%）、オンライン銀行（4%）を上回っている。

QR Phは中央銀行が定めた統一のQR規格である。加盟店から見れば、どの銀行やウォレットの利用者でも同じQRで受けられる。その上に与信枠を乗せる、というのが今回の設計になる。

「決済は普及したが、信用は届いていない」

両社が挙げた狙いは、デジタル決済の急速な普及と、正式な信用へのアクセスとの差を縮めることである。

Skyroの共同創業者兼共同CEO Nasim Aliev 氏はこう述べた。「良質で持続的な決済の基盤を築くことは、金融サービスが銀行口座を持たない人や十分に使えていない人に届くための土台になる。我々にとってこれは融資だけの話ではない。フィリピン人が日常的に使える金融サービスの方向へ動いている」

フィリピンでは、個人の決済の75%がデジタルである一方、事業者側は19%にとどまるという差が出ている。また銀行間送金は7か月で件数が2.5倍になり、手数料の規制が小口を動かした。決済の側は速く動いているが、信用の側は追いついていないという構図である。

この提携は双方向に効く、と両社は説明している。Skyroは受け入れ側の仕組みを自前で作らずに加盟店網へ届き、PayMongoの加盟店は使えるお金を持った客を得る、という整理である。

換算は1ペソ=2.6円（2026年8月21日時点）で計算した目安である。